新华财经北京7月25日电中国旅游研究院最新预测显示，2025年暑期国内旅游人数将恢复至2019年水平的115%以上；国民整体暑期消费规模预计达1.8万亿元。在自由行井喷式增长的背景下，传统的“事后赔付”型旅游保险模式，正面临游客日益增长的“即时救援”和“全程安心”需求挑战。一场以＂防、救、赔、用＂为核心的服务范式变革，正在重塑境内旅游保险的行业格局。
痛点凸显：单一赔付难解旅途之忧
近日，一中国旅游团在意大利行李被洗劫一空的新闻引发关注。一名旅游团游客在社交媒体上称，在下车用餐的20多分钟内，车内行李被窃，该游客的身份证、银行卡均被窃取，洗漱用品、车钥匙、充电器、充电宝、现金等物品丢失，估计损失接近2万元，更有游客在当地购买的奢侈品存放于行李箱中亦被窃走……除行李丢失等财物损失风险外，游客还面临水土不服、疾病发作等人身意外伤害风险以及台风、暴雨、泥石流等自然灾害风险，种种不确定性时刻考验着出行者的安全保障。尽管风险意识增强的游客会选择购买旅游保险，但传统产品多集中于“事后经济补偿”，在风险预防和紧急救援环节存在明显短板。冗长的救援流程、有限的现场响应能力，往往令游客在突发困境中难以获得及时有效的帮助，也影响了保险产品在消费者心中的价值感知。
范式颠覆：从“事后补位”到“全程渗透”
“防”字当先：多家领先保险公司开始整合资源，通过APP、小程序等平台，在行前向投保人推送目的地天气预警、地质灾害风险提示、安全须知等信息，帮助游客提前规避风险。
“救”是关键：能否提供“第一现场”的快速专业救援，成为衡量旅游保险价值的新标准。行业正努力缩短响应时间。如平安产险的境内旅游保险产品“平安行·出行安全守护计划”，打破保险仅提供事后赔付无法为客户提供即时救助的现状，建立“防、救、赔、用”四大功能为核心的新标准，以“7×24小时秒级响应”“15分钟内启动紧急救援”“万元内当天赔付”“医疗服务全程护航”等核心能力，为用户提供行前预防、遇险救援、事后康复全周期风险保障。
“赔”求高效：提升理赔效率与体验是赢得用户信任的基础。简化小额理赔流程，推动“万元内快速赔付”（如承诺24小时内到账），扩大保障范围（如纳入高原反应、冻伤等旅途常见特殊病症），正成为行业提升服务质量的着力点。
“用”在增值：保险服务不再止于赔款。整合医疗健康资源，提供在线问诊、紧急送药、医疗费用垫付、异地就医指引甚至陪同就诊等实用服务，有效解决游客在陌生环境求医问药的痛点，让保险服务更具“温度”和“感知度”。
平安的“平安行”，尝试构建了旅行过程中的全周期守护网：在预防端，平安通过企业微信提供目的地天气、地质灾害风险等安全提示，提前帮游客规避安全隐患；一旦遇到紧急情况，可以提供包括高山／雪地／水域在内的15分钟“海陆空”联动救援；在出险后，为提升客户体验，平安力争意外事故万元以下赔款24小时内到账，并将冻伤、高原反应等特殊病症均纳入赔付范围。
场景适配：从产品到生态的升级
随着出行人数增多，旅游业态不断丰富，旅游业与相关产业深度融合，旅游供应商持续增加，形成了研学旅游、医疗旅游、康养旅游、体育旅游、乡村旅游、工业旅游等多种新兴业态。
旅游场景的多样性，决定了安全保障必须具备“弹性适配”能力。“平安行”通过“基础保障 + 场景加购 + 服务网络”的组合，构建出一张覆盖全域的安全网。当银发人群成为旅游消费市场主力，其保障需求增加时，“平安行·出行安全守护计划”投保年龄上限达80岁，为日益丰富的康养旅游提供了有力保障。
针对日益增长的高风险运动需求，“平安行”添加了特色场景保障：针对滑雪、登山、潜水三项热门运动，拓展骨折／关节脱位、雪具损坏、清创缝合、高原反应、冻伤等特色保障，有效覆盖了运动高发风险。
价值回归：让保险从“隐形”到“有感”
长期以来，旅游保险常被视为“感知度低、门槛高”的“隐形”契约。服务范式的升级，其核心价值在于推动保险从冰冷的“经济补偿工具”向温暖的“全程安全伙伴”转变。
化被动为主动，从等待出险理赔，转向主动提供风险预警和救援支持；从统一到个性，从千篇一律的条款，发展为可灵活组合、按需定制的场景化保障；提升服务感知，通过实用、高频的增值服务（如医疗咨询、垫付），让用户在旅途中真切感受到保险的价值和存在感，尤其是在突发疾病或意外时，能有效缓解异地就医的焦虑与不便。
随着文旅产业的复苏与户外经济的崛起，旅游保险将迎来更深度的进化。行业的实践，已勾勒出未来图景：每一次旅程，都应伴随着“防患未然”的智能预警、“遇险即救”的坚实承诺与“病有所依”的周全保障。唯有如此，旅游保险才能真正赋能“安心游”，旅游的意义才能真正回归“探索与享受”的本真。
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